La tarjeta de pago ha avanzado mucho desde que Frank McNamara olvidó traer su billetera mientras cenaba en un restaurante de la ciudad de Nueva York. Su esposa terminó pagando la cuenta, pero la experiencia se quedó grabada en él. Un año después, en 1950, cenó en el mismo restaurante y pagó su cuenta con una tarjeta de cartón que se convertiría en la tarjeta Diner's Club, la primera tarjeta de pago (crédito).
Hoy en día, los consumidores utilizan sus tarjetas de pago EMV con chip y PIN y banda magnética sin pensar demasiado en ellas; utilizarlas para realizar pagos se ha convertido en algo habitual. Sin embargo, hay diferencias entre las dos tecnologías; la más importante es que una es más segura que la otra. Y, con el aumento del fraude, especialmente durante la pandemia, eso es importante para cualquier propietario u operador de negocios que acepte pagos con tarjeta en su tienda.
Breve historia de la banda magnética y el chip EMV
La poderosa banda magnética
La franja negra en el reverso de las cartas puede parecer bastante simple, pero la tecnología detrás de ella es realmente compleja. Está formada por minúsculas partículas magnéticas a base de hierro que están unidas entre sí por material magnético. La invención se remonta a la invención danesa en 1900 de la grabación magnética en cinta de acero para hacer grabaciones de audio. Sesenta años después, IBM pudo aplicar cinta magnética a tarjetas de plástico (bajo contrato con el gobierno de los EE. UU.). Con el tiempo, la tecnología llevó a la adopción y el uso generalizados de las tarjetas de crédito y débito y, según Credit Cards.com, que supuso una transformación para los sectores minorista y bancario.
Europay, Mastercard y Visa desarrollan la tarjeta EMV
El chip tiene un aspecto un poco más innovador que el Magg Stripe y cuenta con la tecnología necesaria para respaldarlo. Es un chip de circuito integrado que almacena datos y está compuesto por circuitos electrónicos colocados en una pieza muy pequeña de material semiconductor que normalmente funciona como silicio. El concepto de usar un circuito integrado se remonta a 1949 con un invento alemán, pero no fue hasta 1994 cuando se utilizaron en tarjetas de crédito (ahora tarjetas de crédito EMV). Hoy en día, el pequeño chip de las tarjetas de crédito y débito, llamado EMV en honor a las compañías de tarjetas de crédito que fundaron el estándar, se ha adoptado ampliamente en todo el mundo.
¿Qué es el cumplimiento de EMV y por qué lo exigen las compañías de tarjetas de crédito?
Una de las mayores diferencias entre las dos tecnologías es que la EMV es más segura que la banda magnética. Esto se debe a que cada vez que un consumidor usa su tarjeta EMV, la información cifrada en el chip cambia, lo que hace que a los ladrones les resulte mucho más difícil robar la información personal y de la cuenta del consumidor.
Pero ese no es el caso de las bandas magnéticas; esa tecnología no tiene la capacidad de cambiar la información. Esto significa que las tarjetas con banda magnética se han convertido en blancos fáciles para los ladrones, ya que pueden robar información personal y de cuentas para crear tarjetas que puedan usar para realizar transacciones fraudulentas o venderlas. Y es por eso que las principales compañías de tarjetas de crédito introdujeron el cumplimiento de las normas EMV.
Para ayudar a reducir el fraude, las compañías de tarjetas de crédito reconocieron que tenían que hacer algo en el punto en el que el fraude ocurre con mayor frecuencia (en las tiendas), es decir, en el punto de venta. Por lo tanto, a partir del 1 de octubre de 2015, hubo un cambio de responsabilidad y cualquier empresa que tuviera un sistema de punto de venta debe aceptar los pagos EMV o, de lo contrario, será responsable del costo del uso fraudulento de las tarjetas y de las devoluciones de cargos, en lugar de hacerlo frente a las entidades emisoras de las tarjetas. Si bien el índice de cumplimiento del EMV se ha mantenido estable en todo el mundo, ha sido más lento en EE. UU. Y, dado que las tiendas de autoservicio se enfrentan a más desafíos de conversión, todavía tienen hasta principios de 2021 para cumplir con las normas.
Es un gran cambio. ¿Es realmente tan desenfrenado el fraude?
El fraude ya estaba aumentando antes de la COVID-19. Según Investopedia, en 2018, solo en todo el mundo hubo 28 000 millones de transacciones fraudulentas con tarjetas de crédito por valor de 28 000 millones de dólares, con la expectativa de que la cifra aumente en los próximos cinco años. Y eso fue antes de la pandemia. Según informó GlobeNewswire, el 86 por ciento de los compradores en línea de todo el mundo fueron víctimas del robo de identidad y el fraude durante 2020. Por lo tanto, no cabe duda de que el fraude debe tomarse en serio y, dado que es tan difícil atrapar a los ladrones electrónicos, es fundamental encontrar formas de detenerlos sin atraparlos.
Desafortunadamente para los consumidores, hay muchas maneras de robar y usar su identidad, información financiera y personal. Sin embargo, en el caso de las compras realizadas en establecimientos, el robo de tarjetas sigue siendo la mayor amenaza. El fraude tiene casi una década, pero ha evolucionado bastante.
Hoy en día, los «skimmers» pueden utilizar dispositivos pequeños con el mismo aspecto que las terminales de pago para que los consumidores pasen inadvertidamente sus tarjetas con la información recogida rápidamente por el dispositivo de robo. En un día, un dispositivo de desnatado puede recopilar docenas de datos de tarjetas de crédito o débito de los consumidores (incluido el número PIN) para falsificar tarjetas. Luego, los ladrones pueden vender las tarjetas o usarlas. De cualquier manera, el precio, sin un lector de tarjetas EMV, recae en el propietario de la empresa si no tiene una forma de aceptar pagos EMV en su punto de venta.
Entonces, ¿qué significa eso para la banda magnética? ¿Va a desaparecer?
La banda magnética se considera uno de los inventos tecnológicos más importantes de las últimas décadas. Si bien los ladrones, especialmente los que utilizan dispositivos para robar información, han hecho que las tarjetas magnéticas sean vulnerables al fraude, es probable que se queden porque aún las necesitan. Por ejemplo, cuando hay un problema con un chip o con un lector de chips, los bolígrafos electrónicos sirven de respaldo para los pagos efectuados mediante EMV. Por ahora, las dos tecnologías que permiten el pago funcionan de manera conjunta.
«Como informó Points Guy, RL Prasad, vicepresidente sénior de riesgos de sistemas de pago de Visa, dijo recientemente: «No creemos que la banda magnética desaparezca por completo. Si bien hemos registrado tasas de adopción superiores al 90% en ciertas partes del mundo [en el caso de las tarjetas con chip], creemos que las bandas magnéticas seguirán utilizándose durante algún tiempo».
Durante la pandemia, las tarjetas EMV cobraron aún más importancia
A medida que el mundo se adapta a la pandemia, los pagos sin contacto se han convertido en otra parte importante del mundo de los pagos, y las tarjetas EMV están ayudando. Como funcionan con sistemas de comunicación de campo cercano (NFC), las tarjetas EMV permiten realizar pagos sin contacto. La NFC es la tecnología que permite que dos dispositivos se comuniquen entre sí, como el teléfono de un consumidor y un sistema POS.
Si bien no son la única forma de utilizar la NFC, que también funciona con pagos móviles, carteras digitales y códigos QR, las tarjetas EMV se posicionaron para convertirse en vías de pago sin contacto, lo que aumentó su demanda entre los consumidores.
¿Hay un ganador o un perdedor en los pagos con EMV y la banda magnética?
No. Ambos han brindado una enorme comodidad tanto a los consumidores como a las empresas. Sin embargo, en el futuro, especialmente a medida que el fraude sigue aumentando (y no da señales de detenerse), aceptar tarjetas EMV y cumplir con las normas EMV es importante para cualquier propietario de una empresa. Y cuando se produzca un problema, por el motivo que sea, en los pagos con EMV, la banda magnética estará ahí para respaldarlo.
