La tarjeta de pago ha recorrido un largo camino desde que Frank McNamara olvidó traer su billetera mientras cenaba en un restaurante de la ciudad de Nueva York. Su esposa terminó pagando la cuenta, pero la experiencia se quedó con él. Un año después, en 1950, cenó en el mismo restaurante y pagó su factura con una tarjeta de cartón que se convertiría en una Diner's Club Card, la primera tarjeta de cargo (crédito).

Hoy en día, los consumidores usan sus tarjetas de pago EMV con chip y pin y banda magnética sin pensar mucho en ellas; usarlas para realizar pagos se ha vuelto muy común. Pero hay diferencias entre las dos tecnologías; la más grande es que una es más segura que la otra. Y, con el fraude en aumento, particularmente durante la pandemia, eso le importa a cualquier empresario u operador que acepte pagos con tarjeta en su tienda.

Una breve historia de la banda magnética y el chip EMV

La poderosa banda magnética

La franja negra en la parte posterior de las tarjetas puede parecer bastante simple, pero la tecnología detrás de ella es realmente intrincada. Está formado por minúsculas partículas magnéticas basadas en hierro que están unidas entre sí por material magnético. La invención se remonta a la invención de Dinamarca en 1900 de la grabación magnética en cinta de acero para hacer grabaciones de audio. Sesenta años después, IBM pudo aplicar cinta magnética a tarjetas plásticas (bajo contrato para el gobierno de Estados Unidos). Con el tiempo, la tecnología condujo a la adopción y el uso amplios de tarjetas de crédito y débito y, según Credit Cards.com, que fue transformador para las industrias minorista y bancaria.

Europay, Mastercard y Visa desarrollan la tarjeta EMV

El chip se ve un poco más innovador que el mag stripe, y tiene la tecnología para respaldarlo. Es un chip de circuito integrado que almacena datos y está formado por circuitos electrónicos colocados en una pieza muy pequeña de material semiconductor que generalmente funciona como silicio. El concepto de usar un circuito integrado se remonta a 1949 con una invención alemana, pero no fue hasta 1994 que se utilizaron en tarjetas de crédito (ahora tarjetas de crédito EMV). En la actualidad, el pequeño chip en tarjetas de crédito y débito, llamado EMV por las compañías de tarjetas de crédito que fundaron el estándar, son ampliamente adoptados en todo el mundo.

¿Qué es el cumplimiento de EMV y por qué las compañías de tarjetas de crédito lo requieren?

Una de las mayores diferencias entre las dos tecnologías es que EMV es más seguro que la banda magnética. Eso se debe a que cada vez que un consumidor usa su tarjeta EMV, la información que está encriptada en el chip cambia, lo que hace que sea mucho más difícil para los ladrones robar la cuenta del consumidor y la información personal.

Pero ese no es el caso de las bandas magnéticas; esa tecnología no tiene la capacidad de cambiar la información. Eso significa que las tarjetas con la banda magnética se han convertido en blanco fácil para que los ladrones roben información personal y de cuentas para crear tarjetas que puedan usar para transacciones fraudulentas o vender. Y es por eso que las principales compañías de tarjetas de crédito introdujeron el cumplimiento de EMV.

Para ayudar a reducir el fraude, las compañías de tarjetas de crédito reconocieron que necesitaban hacer algo en el punto donde el fraude ocurre con mayor frecuencia (en las tiendas) y eso es en el punto de venta. Entonces, a partir del 1 de octubre de 2015, ha habido un cambio de responsabilidad, y cualquier negocio con un sistema POS debe aceptar pagos EMV o se hacen responsables del costo del uso fraudulento de tarjetas y contracargos, en lugar de los emisores de tarjetas. Si bien la tasa de cumplimiento de EMV se ha mantenido constante en todo el mundo, ha sido más lenta en los EE. UU. Y, reconociendo que las tiendas C enfrentan más desafíos de conversión, todavía tienen hasta principios de 2021 para cumplir con las normas.

Eso es un gran cambio. ¿El fraude es realmente tan desenfrenado?

El fraude ya iba en aumento antes del COVID-19. Según Investopedia, en 2018 a nivel mundial solo hubo transacciones fraudulentas con tarjetas de crédito por valor de 28 mil millones de dólares, con la expectativa de que el número aumentaría en los próximos cinco años. Y eso fue antes de la pandemia. Según lo informado por GlobeNewswire, el 86 por ciento de los compradores globales en línea han sido víctimas del robo de identidad y el fraude durante 2020. Entonces, no hay duda de que el fraude debe tomarse en serio, y debido a que es tan difícil atrapar a los ladrones electrónicos, encontrar formas de detenerlos sin atraparlos es primordial.

Desafortunadamente para los consumidores, hay muchas maneras en que su identidad, información financiera y personal puede ser robada y utilizada. Pero, para las compras en las instalaciones, el skimming sigue siendo la mayor amenaza para llevar tarjetas. El fraude tiene casi una década, pero ha evolucionado bastante.

Hoy en día, los “skimmers” pueden llevar dispositivos pequeños que se ven exactamente como terminales de pago, por lo que los consumidores, sin saberlo, deslizan sus tarjetas con su información recogida rápidamente por el dispositivo de skimming. En un día, un dispositivo de desnatación puede recopilar docenas de información de tarjetas de crédito o débito del consumidor (incluido el número PIN) para hacer tarjetas falsificadas. Entonces los ladrones pueden vender las tarjetas o usarlas. De cualquier manera, el precio de la misma, sin un lector de tarjetas EMV, recae en el dueño del negocio si no tiene forma de aceptar pagos EMV en su TPV.

Entonces, ¿qué significa eso para la banda magnética? ¿Va a desaparecer?

La banda magnética se considera uno de los inventos tecnológicos más importantes de las últimas décadas. Si bien los ladrones, en particular el uso de dispositivos de desnatación, han hecho que los stipes mags-stipes sean vulnerables al fraude, es probable que se quede porque todavía son necesarios. Por ejemplo, los mag-stipes proporcionan respaldo para pagos EMV cuando hay un problema con un chip o un lector de chips. Por ahora, las dos tecnologías que permiten el pago trabajan juntas.

“Como informó el Points Guy, RL Prasad, vicepresidente senior de riesgo de sistemas de pago en Visa dijo recientemente “No vemos que la banda magnética se vaya por completo. Si bien hemos visto tasas de adopción superiores al 90% en ciertas partes del mundo [para tarjetas con chip], creemos que las bandas magnéticas seguirán utilizándose durante algún tiempo”.

Durante la pandemia, las tarjetas EMV cobraron aún más importancia

A medida que el mundo se adapta a la pandemia, los pagos sin contacto se han convertido en otra gran parte del mundo de los pagos, y las tarjetas EMV están ayudando. Debido a que trabajan con comunicaciones de campo cercano (NFC), las tarjetas EMV permiten pagos sin contacto. NFC es la tecnología que permite que dos dispositivos se comuniquen entre sí, como el teléfono de los consumidores y un sistema POS.

Si bien no son la única vía para NFC, que también funciona con pagos móviles, billeteras digitales y códigos QR, las tarjetas EMV se posicionaron para convertirse en conductos para el pago sin contacto, aumentando su demanda entre los consumidores.

¿Hay algún ganador o perdedor de pagos para los EMVs y la banda magnética?

No. Ambos han permitido una enorme cantidad de conveniencia tanto para los consumidores como para las empresas. Pero, en el futuro, especialmente a medida que el fraude continúa aumentando (y no muestra signos de detenerse), aceptar tarjetas EMV y cumplir con EMV es importante para cualquier propietario de negocio. Y cuando hay una falla, por la razón que sea, en los pagos EMV, la banda mag-stripe estará ahí para respaldarlo.

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