フランク・マクナマラがニューヨーク市のレストランで食事をしているときに財布を持ってくるのを忘れて以来、支払いカードは大きな進歩を遂げました。彼の妻は結局請求書を支払うことになったが、その経験は彼の心に残った。1年後の1950年、彼は同じレストランで食事をし、最初のチャージ（クレジット）カードであるダイナースクラブカードとなる段ボールカードで請求書を支払いました。
今日、消費者はEMVチップアンドピンカードや磁気ストライプ決済カードについてあまり考えずに使用しています。支払いに使用することは非常に一般的になっています。しかし、この 2 つのテクノロジーには相違点があります。最大の違いは、一方が他方よりも安全である点です。そして、特にパンデミックの時期には詐欺が増加しているため、店舗でカード決済を受け入れる事業主や運営者にとって、このことは重要です。
磁気ストライプとEMVチップの簡単な歴史
マイティ・マグ・ストライプ
カードの裏面にある黒いストライプは非常にシンプルに見えるかもしれませんが、その背後にあるテクノロジーは実際には複雑です。鉄を主成分とする極小の磁性粒子が磁性材料で結合してできています。この発明は、1900年にデンマークでスチールテープに磁気録音してオーディオを録音する方法を発明したことにさかのぼります。60年後、IBMは（米国政府との契約により）磁気テープをプラスチック・カードに適用できるようになりました。このテクノロジーにより、やがてクレジットカードやデビット・カードが広く採用され、使用されるようになり、クレジットカード.comによると、それは小売業界や銀行業界に変革をもたらしました。
ユーロペイ、マスターカード、ビザがEMVカードを開発
このチップはマグストライプよりも少し革新的に見えますが、それを裏付けるテクノロジーが搭載されています。これはデータを保存する集積回路チップで、通常はシリコンとして機能する非常に小さな半導体材料上に電子回路を配置したものです。集積回路を使用するという概念は、ドイツが発明した1949年にまでさかのぼりますが、クレジットカード（現在のEMVクレジットカード）に採用されたのは1994年になってからです。今日、この規格を創設したクレジットカード会社にちなんでEMVと名付けられたクレジットカードやデビットカードの小さなチップは、世界中で広く採用されています。
EMVコンプライアンスとは何か、なぜクレジットカード会社がそれを要求するのか？
この2つの技術の最大の違いの1つは、EMVは磁気ストライプよりも安全であるということです。これは、消費者がEMVカードを使用するたびに、チップ内で暗号化されている情報が変更されるため、泥棒が消費者のアカウントや個人情報を盗むのがはるかに困難になるためです。
しかし、磁気ストライプはそうではありません。そのテクノロジーには情報を変更する能力がありません。つまり、磁気ストライプの付いたカードは、泥棒がアカウントや個人情報を盗み、不正な取引や売却に使用できるカードを作るための標的になりやすいということです。そして、大手クレジットカード会社がEMVコンプライアンスを導入したのはそのためです。
クレジットカード会社は、詐欺を減らすために、詐欺が最も頻繁に発生する場所（店舗）、つまりPOSで何かをする必要があることを認識していました。そのため、2015 年 10 月 1 日以降、賠償責任が変化し、POS システムを使用するすべての企業は EMV 決済を受け入れる必要があります。そうしないと、カード発行会社に代わって、カードの不正使用やチャージバックの費用を負担することになります。EMVコンプライアンスの割合は世界中で安定していますが、米国ではそれよりも遅くなっています。また、経営幹部がより多くのコンバージョンの課題に直面していることを認識すると、2021年初頭までに準拠する必要があります。
それは大きな変化です。詐欺は本当に蔓延しているのでしょうか。
新型コロナウイルス以前から詐欺は増加傾向にありました。インベストペディアによると、2018年には、世界中でクレジットカードの不正取引だけで280億ドルに達しました。その数は今後5年間で増加すると予想されています。そして、それはパンデミックが発生する前のことです。GlobeNewswireの報告によると、2020年に世界のオンライン買い物客の 86% が個人情報の盗難や詐欺の被害に遭いました。そのため、詐欺を真剣に受け止める必要があることは間違いありません。また、電子泥棒を捕まえるのは非常に難しいため、捕まらずに阻止する方法を見つけることが最も重要です。
消費者にとって残念なことに、身元情報、財務情報、個人情報が盗まれて使用される方法はたくさんあります。しかし、オンプレミスでのショッピングにとって、カードを持ち歩く最大の脅威はスキミングであることに変わりはありません。この詐欺は 10 年近く前のものですが、かなり進化しています。
今日では、「スキマー」は決済端末とまったく同じように見える小さなデバイスを使うことができるため、消費者はスキミングデバイスによって情報がすばやく取得されたまま無意識のうちにカードをスワイプしてしまいます。スキミングデバイスは、1 日で消費者のクレジットカードやデビットカードの情報 (暗証番号を含む) を大量に収集し、偽造カードを作成できます。その後、泥棒はカードを売るか使用することができます。いずれにしても、POS で EMV 決済を受け入れる方法がなければ、EMV カードリーダーがない場合の代償はビジネスオーナーに下がります。
では、それは磁気ストライプにとって何を意味するのでしょうか？消えるのでしょうか？
磁気ストライプは、過去数十年にわたる最も重要な技術発明の1つと見なされています。泥棒は、特にスキミングデバイスを使っているため、マグストライプは詐欺の被害に遭いやすくなっていますが、まだ必要とされているため使い続ける傾向にあります。たとえば、チップやチップリーダーに問題が発生したときに、マグストライプはEMV決済のバックアップになります。今のところ、決済を可能にする 2 つのテクノロジーは連携しています。
Points Guyが報じたように、Visaの決済システムリスク担当シニアバイスプレジデントであるRL Prasad氏は最近、「磁気ストライプが完全になくなるとは考えていません。世界の特定の地域では [チップカードの] 採用率が 90% を超えていますが、磁気ストライプはしばらくの間は引き続き使用されると考えています。」
パンデミックの間、EMVカードはさらに重要になりました
世界がパンデミックに適応するにつれ、非接触型決済が決済の世界におけるもう一つの大きな部分を占めるようになり、EMVカードがその一助となっています。EMV カードは近距離無線通信 (NFC) と連携するため、非接触型決済が可能になります。NFC は、消費者の電話や POS システムのように、2 つのデバイスが相互に通信できるようにするテクノロジーです。
モバイル決済、デジタルウォレット、QRコードにも対応しているNFCの手段はEMVカードだけではありませんが、非接触型決済の経路となり、消費者の間での需要が高まっています。
EMVとマグストライプの支払いの勝者と敗者はいますか？
いいえ。どちらも、消費者にとっても企業にとっても途方もない利便性を実現しています。しかし、特に詐欺が増え続けている（そして止まる気配がない）中で、今後はEMVカードを受け入れ、EMVに準拠することは、どの事業主にとっても重要です。そして、何らかの理由で EMV 決済に不具合が生じた場合、それを裏付けるのが大筋です。
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